Jak kupić samochód na kredyt?

Kupno samochodu, to spory wydatek. Nie musisz jednak odkładać pieniędzy przez lata, żeby stać się właścicielem auta – możesz kupić je już teraz, zaciągając kredyt, a spłatę podzielić na wygodne raty. Sprawdź, jakie są rodzaje kredytów na samochód i którą formę finansowania wybrać.

Najtańsze nowe samochody na polskim rynku kosztują ponad 30 000 zł. Jeśli już kupujemy auta z salonu, to średnio wydajemy ok. 120 000 zł*. Mimo tego, że zakup nowego samochodu oznacza spory wydatek, sprzedaż aut rośnie. W 2019 r. zarejestrowano w Polsce ponad 555 tys. nowych pojazdów osobowych (najlepszy wynik w tym stuleciu)** i sprowadzono ponad milion samochodów używanych***.

Jest to zasługa m.in. ciekawych form finansowania. Auto nie musi być jednorazowym, dużym wydatkiem, na który stać nielicznych. Zakup samochodu lub motocykla to trzeci najczęstszy powód, dla którego decydujemy się na kredyt – tak wynika z badania „Dlaczego Polacy się zadłużają”, zrealizowanego przez IMAS International w listopadzie 2018 r. na zlecenie Krajowego Rejestru Długów Biura Informacji Gospodarczej****.

Kredyt samochodowy, czy gotówkowy – co wybrać?

Chcesz kupić pojazd, ale zastanawiasz się nad tym, jak za niego zapłacić? Dwa proste rozwiązania to kredyt samochodowy oraz kredyt gotówkowy przeznaczony na auto. Czym się różnią?

Kredyt samochodowy – jeśli zdecydujesz się na tę formę finansowania, wskazujesz, jaki dokładnie egzemplarz chcesz kupić, czyli: markę, model, numer nadwozia itd. Główne cechy kredytu samochodowego to:

• niższa kwota do spłaty w porównaniu do kredytu gotówkowego (przedstawiasz dodatkowe zabezpieczenia, ale oprocentowanie będzie mniejsze);
• często możliwość zaciągnięcia wyższego kredytu w porównaniu z gotówkowym;
• dodatkowe korzyści, np. przedłużenie gwarancji, jeśli komis czy dealer współpracują z bankiem, który udziela kredytu;
• fakt, że kredytodawca zostaje współwłaścicielem pojazdu.

Warto zaznaczyć, że w tym przypadku wyznaczone są często granice dot. maksymalnego wieku pojazdu.

Innym rozwiązaniem jest kredyt gotówkowy ze wskazaniem przeznaczenia pieniędzy na samochód. W tym przypadku:

• możesz otrzymać pieniądze i dopiero zacząć szukać samochodu;
• jeśli znajdziesz tańsze auto, nadwyżkę możesz przeznaczyć na inny cel, np. zakup opon;
• będziesz właścicielem pojazdu po zakupie;
• nie ma ograniczeń co do wieku samochodu;
• maksymalna kwota udzielonego kredytu często będzie niższa w porównaniu z samochodowym, ale zabezpieczenia będą mniejsze.

Jeśli chcesz kupić nowe auto, ciekawszym rozwiązaniem może być kredyt samochodowy. Będzie on też dobrym wyjściem w przypadku auta z drugiej ręki.

Rodzaje kredytu samochodowego

Kredyt samochodowy może mieć różne formy:

• standardowy***** – spłacasz go tak samo jak gotówkowy: w miesięcznych ratach przez ustalony czas;
• jednoratalny – na początku wpłacasz wkład własny, a po wskazanym w umowie okresie pozostałą część spłacasz jedną ratą;
• balonowy – najpierw płacisz stosunkowo niskie raty (na przykład do 80 proc. wartości auta), a na końcu wyższą ratę balonową (ostatnie 20 proc.).

Wybór kredytu na samochód w dużej mierze zależy od tego, jakimi środkami dysponujesz na starcie i jak chcesz rozplanować miesięczne wydatki. Jeżeli masz na koncie większe oszczędności, warto rozważyć wkład własny. Może on obniżyć całkowitą wartość kredytu, szczególnie jeśli kupujesz na raty nowy samochód.

Jak wybrać dobry kredyt samochodowy?

Na co warto zwrócić uwagę, gdy decydujesz się na kredyt samochodowy? Przede wszystkim sprawdź, jaka będzie wysokość rat. Możliwe, że przy takim samym okresie trwania kredytu i tej samej kwocie comiesięczne raty będą różne w zależności od instytucji finansowej i formy pożyczki (inna rata przy kredycie gotówkowym i samochodowym).

Zwróć też uwagę na oprocentowanie i dodatkowe koszty. Raty kredytu 0 proc. mogą się okazać wyższe niż w przypadku kredytu 10-procentowego, np. z powodu obligatoryjnego ubezpieczenia. Dlatego warto sprawdzić RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Pokazuje ona, ile wynosi faktyczny koszt w ujęciu procentowym w skali roku, z uwzględnieniem odsetek, prowizji oraz innych opłat.

Źródła:

* Michał Hadyś, RAPORT CENOWY – nowy rekord, „SAMAR.pl”, 20.04.2020 [dostęp: 26.04.2020], <https://www.samar.pl/__/3/3.a/107732/RAPORT-CENOWY—nowy-rekord.html?12p.s=1213501126.11&12p.a=107732&locale=pl_PL>

** 2019 był najlepszym rokiem dla sprzedawców nowych aut. Polacy szturmowali salony, „businessinsider.pl”, 07.01.2020 [dostęp: 26.04.2020], <https://businessinsider.com.pl/motoryzacja/sprzedaz-nowych-aut-w-polsce-dane-najpopularniejsze-marki-i-modele/epyp3er>

*** Import przekroczył 1 000 000 sztuk, „SAMAR.pl”, 07.01.2020 [dostęp: 26.04.2020], <https://www.samar.pl/__/3/3.a/106397/Import-przekroczy–1-000-000-sztuk.html?12p.s=1213501126.7&12p.a=106397&locale=pl_PL>

**** Dlaczego Polacy się zadłużają, „KRD.pl”, 01.02.2019 [dostęp: 26.04.2020], <https://krd.pl/Centrum-prasowe/Raporty/2019/DLACZEGO-POLACY-SIE-ZADLUZAJA>

***** Standardowy kredy samochodowy spłacany w równych ratach