Ubezpieczenie samochodu – co obejmuje OC i AC?

Najpopularniejsze polisy komunikacyjne to ubezpieczenia OC i AC samochodu. Co obejmuje każde z nich i czym się od siebie różnią? Wyjaśniamy najważniejsze kwestie związane z zakresem ochrony, który oferuje ubezpieczenie samochodu. 

Czym różnią się od siebie ubezpieczenia OC i AC samochodu?

Ubezpieczenie OC samochodu, czyli od odpowiedzialności cywilnej jest obowiązkowe dla każdego posiadacza pojazdu. Polisa chroni kierowcę przed odpowiedzialnością finansową za szkody majątkowe i osobowe, które może spowodować u innych uczestników ruchu. 

Oznacza to, że odszkodowanie z OC pojazdu, którym kierował sprawca wypadku, zostanie wypłacone osobom poszkodowanym w tym zdarzeniu. Zakres OC i jego zasada działania są odgórnie regulowane ustawowo, co oznacza, że warunki ubezpieczenia samochodu będą takie same bez względu na wybranego ubezpieczyciela (choć cena może być różna). 

Z kolei ubezpieczenie AC samochodu, czyli Autocasco jest dobrowolne. Co więcej, firmy ubezpieczeniowe zwykle ograniczają możliwość ubezpieczenia auta tylko do określonego wieku pojazdu, który najczęściej nie może mieć więcej niż 15 lat. Zakres ochrony zależy też od konkretnego ubezpieczyciela i wybranego wariantu. 

Przede wszystkim jednak ubezpieczenie AC samochodu ma inną zasadę działania. Odszkodowanie przysługuje bowiem właścicielowi w sytuacji, gdy auto zostanie skradzione, zniszczone przez siły natury lub osoby trzecie, albo uszkodzone w wypadku, którego sprawcą jest kierowca pojazdu objętego ubezpieczeniem AC.

Ubezpieczenie OC samochodu – co obejmuje, a czego nie?

Ubezpieczenie OC samochodu jest wypłacane w takich sytuacjach jak choćby:

• Zniszczenie lub uszkodzenie innego pojazdu w wypadku, ale też wówczas, gdy auto nie jest w ruchu, w tym podczas wysiadania i wsiadania (np. uderzenie czyjegoś samochodu drzwiami na parkingu) lub załadunku i rozładunku (np. pakowania mebli).
• Uderzenia autem w ogrodzenie, budynek lub inny obiekt (np. znak albo latarnię).
• Potrącenie rowerzysty lub pieszego;
• Potrącenie zwierzęcia.

Ubezpieczenie OC samochodu obejmuje zarówno szkody majątkowe, jak i rzeczowe. Oznacza to, że odszkodowanie zostanie wypłacone nie tylko na poczet naprawy zniszczeń innych aut lub obiektów, ale też jako rekompensata kosztów leczenia i rehabilitacji poszkodowanych osób, zadośćuczynienie za cierpienie czy odszkodowanie za pogorszenie sytuacji życiowej. O wypłatę środków mogą się starać także bliscy osób zmarłych (np. w formie zwrotu kosztów pogrzebu, renty itp.). 

Obowiązkowe ubezpieczenie samochodu nie działa natomiast wtedy, gdy szkody powstały umyślnie, w wyniku rażącego niedbalstwa lub użytkowania samochodu niezgodnie z przeznaczeniem. Polisa OC nie obejmuje na przykład sytuacji, gdy kierowca był pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających, uciekł z miejsca wypadku, czy też nie miał prawa jazdy. 

Ubezpieczenie AC samochodu – co obejmuje i jakie może mieć wyłączenia?

W przeciwieństwie do OC zakres AC może się różnić w zależności od oferty danej firmy ubezpieczeniowej. Na przykład ubezpieczenie samochodu w PKO BP to aż 3 różne warianty AC do wyboru, w tym 2 typu All Risk, czyli obejmujące wszelkie sytuacje, poza wyjątkami wskazanymi w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia). Najczęściej ubezpieczenie AC może obejmować szkody powstałe w wyniku:

• wypadku z udziałem innych pojazdów oraz osób i obiektów;
• kradzieży auta lub jego części oraz działań osób trzecich albo zwierząt;
• działań takich żywiołów, tak między innymi pożar, powódź, grad, huragan, lawina, uderzenie pioruna czy osuwanie lub zapadanie się ziemi.

Polisy mogą się różnić nie tylko zakresem, lecz także obszarem, na którym obowiązują, czy miejscem naprawy pojazdu i wykorzystanymi częściami. Przed zawarciem umowy na ubezpieczenie samochodu warto też zwrócić szczególną uwagę, czego nie obejmuje AC. Podobnie jak przy OC, wyłączenia najczęściej związane są z umyślnym zachowaniem, prowadzeniem pod wpływem alkoholu i innych środków odurzających czy niedbalstwem (np. kradzież przy pozostawionych kluczykach w stacyjce). Mogą też jednak dotyczyć innych szkód, przykładowo powstałych z powodu wad fabrycznych auta lub jego konserwacji i napraw.